Bagi masyarakat yang membutuhkan tambahan dana tetapi tidak lagi memenuhi syarat Kredit Usaha Rakyat, BRI masih membuka opsi pembiayaan lewat jalur non KUR. Skema ini menjadi alternatif karena menawarkan plafon lebih besar dan tenor yang lebih fleksibel untuk segmen nasabah yang berbeda.
Memasuki 2026, dua produk non KUR BRI yang paling banyak diminati adalah Kupedes dan BRIguna. Keduanya sama-sama ditujukan untuk kebutuhan pembiayaan, tetapi menyasar profil peminjam yang tidak sama sehingga syarat dan mekanismenya juga berbeda.
Produk ini relevan bagi pelaku usaha yang membutuhkan modal kerja, sekaligus bagi pegawai atau pensiunan yang memerlukan dana dengan skema cicilan teratur. Karena itu, calon debitur perlu memahami lebih dulu karakter utama masing-masing kredit sebelum mengajukan permohonan.
Kupedes lebih diarahkan untuk pelaku usaha dari berbagai sektor. Sementara itu, BRIguna disiapkan khusus untuk pegawai tetap, ASN, karyawan perusahaan, serta pensiunan yang memiliki penghasilan rutin setiap bulan.
Kupedes untuk pelaku usaha
Kupedes atau Kredit Umum Pedesaan merupakan pembiayaan komersial yang ditujukan bagi pelaku usaha di sektor perdagangan, jasa, pertanian, hingga usaha mikro dan kecil lainnya. Produk ini menjadi pilihan bagi nasabah yang memerlukan dana usaha di luar skema KUR.
Meski tidak memperoleh subsidi pemerintah seperti KUR, Kupedes tetap disebut menawarkan suku bunga yang kompetitif. Proses pengajuannya juga dinilai relatif cepat bagi nasabah yang memenuhi ketentuan bank.
Salah satu daya tarik utama Kupedes adalah fleksibilitas plafon kredit. Nilai pinjaman dapat disesuaikan dengan kebutuhan usaha dan hasil analisis kelayakan dari pihak bank.
Kupedes juga memberi peluang bagi nasabah yang masih memiliki kredit di lembaga keuangan lain. Namun, peluang itu tetap bergantung pada hasil penilaian bank terhadap kemampuan dan kelayakan kredit pemohon.
Untuk mengajukan Kupedes, calon debitur umumnya perlu menyiapkan identitas diri seperti KTP atau SIM yang masih berlaku. Selain itu, pemohon juga harus melampirkan Kartu Keluarga dan surat keterangan usaha atau legalitas usaha lainnya.
BRI juga mensyaratkan usaha telah berjalan minimal satu tahun. Syarat ini penting untuk menunjukkan keberlangsungan usaha serta kemampuan usaha dalam menopang pembayaran kredit.
Selain dokumen usaha, pemohon Kupedes perlu menyediakan agunan. Bentuk agunan yang disebutkan antara lain sertifikat tanah atau BPKB kendaraan.
Permohonan pinjaman kemudian akan ditentukan melalui analisis kredit dari pihak bank. Artinya, kelengkapan dokumen saja tidak otomatis membuat pengajuan langsung disetujui.
BRIguna untuk pegawai dan pensiunan
Berbeda dari Kupedes, BRIguna ditujukan bagi nasabah dengan penghasilan tetap setiap bulan. Segmen ini mencakup pegawai tetap, ASN, karyawan perusahaan, maupun pensiunan.
Skema pembayaran BRIguna dilakukan melalui pemotongan gaji atau dana pensiun. Pola ini membuat risiko kredit dinilai lebih rendah karena sumber pembayaran sudah jelas dan rutin.
Keunggulan lain BRIguna terletak pada kebutuhan jaminan. Produk ini tidak mewajibkan jaminan tambahan berupa sertifikat atau BPKB seperti pada kredit berbasis agunan.
Sebagai dasar pertimbangan kredit, bank menggunakan dokumen kepegawaian. Dokumen itu antara lain Surat Keputusan pengangkatan atau SK pensiun sesuai status pemohon.
Untuk syarat umum, pemohon BRIguna harus berstatus pegawai tetap atau pensiunan. Selain itu, masa kerja minimal yang disebutkan adalah dua tahun.
Calon debitur juga perlu memiliki rekening payroll atau berasal dari instansi yang memiliki kerja sama dengan BRI. Di samping itu, pemohon wajib melampirkan dokumen identitas diri dan dokumen pendukung lain sesuai ketentuan bank.
Dari sisi plafon, BRIguna menawarkan nilai pinjaman yang cukup besar. Plafon kreditnya dapat mencapai hingga Rp500 juta, tergantung kemampuan bayar, masa kerja, dan kebijakan instansi terkait.
Mana yang lebih sesuai
Pilihan antara Kupedes dan BRIguna sangat bergantung pada profil pemohon. Pelaku usaha yang membutuhkan modal dan memiliki usaha aktif cenderung lebih cocok mempertimbangkan Kupedes.
Sebaliknya, pegawai atau pensiunan dengan penghasilan bulanan tetap lebih sesuai mengajukan BRIguna. Perbedaan paling jelas terlihat pada syarat jaminan, dokumen dasar penilaian, dan sumber pembayaran cicilan.
Kupedes menekankan legalitas usaha, masa operasional usaha, serta agunan. BRIguna lebih menitikberatkan pada status kepegawaian, masa kerja, payroll atau kerja sama instansi, serta dokumen kepegawaian.
Bagi calon peminjam, memahami perbedaan ini penting agar proses pengajuan lebih efisien. Dengan menyesuaikan produk kredit pada profil dan kebutuhan, peluang untuk lolos analisis bank akan lebih terarah sesuai ketentuan yang berlaku.
