Riset terbaru dari Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII) menunjukkan bahwa generasi milenial Indonesia menjadi kelompok yang paling sering memanfaatkan layanan pinjaman online (pinjol). Berdasarkan survei Profil Internet Indonesia 2025, sebesar 45,15 persen pengguna pinjol berasal dari kalangan milenial, mengungguli generasi lain seperti Gen Z yang mencapai 41,44 persen, Gen X 11,75 persen, dan Baby Boomers hanya 1,65 persen.
Dominasi Milenial dalam Penggunaan Pinjol
Penggunaan pinjol oleh milenial didorong oleh kebutuhan membeli barang secara cicilan tanpa menggunakan kartu kredit. Sekitar 25,87 persen milenial memilih pinjol untuk tujuan ini, menjadikannya alasan utama di antara generasi lain. Hal ini menegaskan tren gaya hidup milenial yang menginginkan kemudahan dan fleksibilitas pembayaran tanpa harus terikat oleh sistem perbankan konvensional.
Sementara itu, Gen Z lebih banyak menggunakan pinjol untuk memenuhi kebutuhan mendesak seperti biaya kesehatan atau pelunasan utang dengan persentase 23,74 persen. Generasi X memiliki motivasi ganda, yaitu menggunakan pinjol untuk belanja kebutuhan sehari-hari dan membeli barang dengan cicilan, masing-masing sebesar 21,05 persen. Baby Boomers, walaupun persentasenya kecil, sebagian besar memanfaatkan pinjol untuk kegiatan belanja harian, yang mencapai 50 persen.
Alasan Utama Penggunaan Pinjol di Indonesia
Data APJII mengungkapkan alasan penggunaan pinjol secara umum, di antaranya:
- Membeli barang dengan cicilan tanpa kartu kredit (23,02%)
- Memenuhi kebutuhan mendesak (21,77%)
- Belanja kebutuhan sehari-hari (17,73%)
- Memanfaatkan promo atau diskon dari layanan pinjol (12,13%)
- Kemudahan dan kecepatan pengajuan (9,33%)
- Membayar tagihan (7,62%)
- Keterbatasan akses ke pinjaman konvensional (3,42%)
- Untuk liburan atau hiburan (2,18%)
- Modal usaha (1,87%)
Alasan utama yang paling mendominasi adalah kebutuhan pembelian barang secara cicilan dan kebutuhan mendesak, yang menunjukkan bahwa pinjol berperan sebagai solusi keuangan praktis di tengah keterbatasan akses ke layanan perbankan tradisional.
Perbedaan Motif Penggunaan Antar Generasi
Motif penggunaan pinjol berbeda-beda sesuai karakteristik tiap generasi. Milenial lebih memilih pinjol untuk mempermudah pembelian barang dengan sistem angsuran. Gen Z yang lebih muda cenderung menggunakan dana pinjol untuk menutup kebutuhan mendesak yang sering muncul secara tiba-tiba. Sedangkan generasi X, yang umumnya sudah mapan, memanfaatkan pinjol baik untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari maupun sebagai alternatif cicilan barang. Baby Boomers memanfaatkan layanan ini lebih banyak untuk belanja harian, meskipun persentasenya relatif kecil.
Penggunaan pinjol yang semakin meluas di kalangan milenial mengindikasikan perubahan pola konsumsi dan preferensi finansial generasi muda Indonesia. Kemudahan akses, proses cepat, dan fleksibilitas pembayaran menjadi faktor kunci yang menarik minat mereka.
Tantangan dan Implikasi
Meskipun menjadi solusi cepat dan praktis, penggunaan pinjol juga menimbulkan tantangan, terutama terkait risiko keterjeratan utang dan biaya bunga tinggi. Oleh karena itu, pemerintah dan penyelenggara fintech di Indonesia terus berupaya melakukan edukasi dan pengawasan agar penggunaan pinjol dapat lebih aman dan bertanggung jawab.
Layanan pinjaman online kini bukan hanya sekadar alat untuk memenuhi kebutuhan konsumtif, tapi juga menjadi bagian penting dalam sistem keuangan digital yang terus berkembang di Indonesia. Peningkatan pemahaman pengguna di setiap generasi akan membantu memaksimalkan manfaat sekaligus meminimalkan risiko penggunanya.
Data riset APJII 2025 memberikan gambaran jelas mengenai dominasi milenial sebagai pengguna terbesar pinjol di Indonesia, sekaligus menandai perbedaan preferensi dan tujuan pemanfaatan pinjol di antara generasi yang berbeda. Hal ini menjadi dasar penting bagi penyelenggara layanan keuangan digital dan regulator dalam menyusun kebijakan dan produk yang sesuai kebutuhan masyarakat.
